English
Phát mại tài sản là việc tổ chức tín dụng bán tài sản thế chấp của bên vay khi không trả nợ đúng hạn. Tài sản thế chấp có thể bị xử lý thông qua các phương thức theo quy định tại Điều 303 Bộ luật Dân sự 2015.
Quy trình phát mại tài sản của ngân hàng bao gồm các bước chính sau:
– Xác định vi phạm hợp đồng: Khi khách hàng không trả nợ đúng hạn, ngân hàng bắt đầu các bước pháp lý để phát mại tài sản.
– Thông báo phát mại: Theo quy định của pháp luật, ngân hàng sẽ ra thông báo bằng văn bản về việc phát mại tài sản bảo đảm đến các bên liên quan, nêu rõ lý do, mô tả tài sản, nghĩa vụ bảo đảm và thông tin về địa điểm, thời gian, phương thức xử lý tài sản.
– Định giá tài sản phát mại: Tài sản sẽ được định giá bởi các công ty thẩm định giá chuyên nghiệp theo quy định về phát mại tài sản thế chấp hoặc thỏa thuận giữa các bên, đảm bảo giá phù hợp với thị trường.
– Đấu giá công khai: Tài sản được bán thông qua đấu giá công khai để đảm bảo tính minh bạch và công bằng. Thông tin liên quan đến đấu giá phải bao gồm: tên tài sản và địa điểm tài sản đấu giá, tên của tổ chức và người có tài sản đấu giá, địa chỉ của tổ chức và người có tài sản đấu giá, thời gian và địa điểm đấu giá, điều kiện và cách thức đăng ký tham gia đấu giá, cùng với giá khởi điểm và tiền đặt trước nếu có.
– Chuyển nhượng tài sản: Sau khi tài sản được bán, số tiền thu về sẽ được sử dụng để thanh toán khoản nợ.
Thời gian cụ thể cho việc phát mại phụ thuộc vào quá trình chuẩn bị và thủ tục đấu giá, thường kéo dài từ vài tháng tùy tình hình thực tế và thủ tục tại ngân hàng.
Theo quy định tại khoản 2 Điều 7 Nghị quyết 42/2017/QH14 về quyền thu giữ tài sản bảo đảm như sau:
“Điều 7. Quyền thu giữ tài sản bảo đảm
2. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu của bên bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:
a) Khi xảy ra trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại Điều 299 của Bộ luật Dân sự;
b) Tại hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận về việc bên bảo đảm đồng ý cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền thu giữ tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu khi xảy ra trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật;
c) Giao dịch bảo đảm hoặc biện pháp bảo đảm đã được đăng ký theo quy định của pháp luật;
d) Tài sản bảo đảm không phải là tài sản tranh chấp trong vụ án đã được thụ lý nhưng chưa được giải quyết hoặc đang được giải quyết tại Tòa án có thẩm quyền; không đang bị Tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời; không đang bị kê biên hoặc áp dụng biện pháp bảo đảm thi hành án theo quy định của pháp luật;
đ) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu đã hoàn thành nghĩa vụ công khai thông tin theo quy định tại khoản 3 hoặc khoản 4 Điều này.”
Theo đó, ngân hàng phát mại tài sản được thực hiện khi khách hàng nợ xấu (thông thường nợ ngân hàng quá hạn từ 91 ngày trở lên hoặc các trường hợp theo quy định mà khách hàng không đủ khả năng thanh toán)
Để có thời gian tìm cách trả nợ, chuộc lại tài sản trước khi tài sản bị phát mãi, bạn có thể làm đơn đề nghị ngân hàng gia hạn thêm thời gian trả nợ hoặc bạn có thể đề nghị tòa án xem xét tính hợp pháp của việc thế chấp, đồng thời căn cứ vào Điều 111 và Điều 114 Bộ luật Tố tụng Dân sự 2015, bạn cũng có thể yêu cầu tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời để tạm ngừng việc phát mãi tài sản cho đến khi có Tòa án có phán quyết cuối cùng về tranh chấp.